מינוף משכנתא

מינוף ככלי ללקיחת משכנתא

לקיחת משכנתא היא אחת ההחלטות הכלכליות החשובות ביותר שאדם מבצע בחייו. מרבית האנשים אף יטענו שזוהי ההחלטה בעלת ההשפעה הרבה ביותר. עובדה זה אינה מפתיעה כשמתבוננים על הסכמים אשר מונחים על הכסף, שמגיעים לרוב למיליוני שקלים. [elementor-template id="2589"] משכנתא מטעם הבנקים היא הדרך היחידה של מרבית האנשים להשיג סכומי כסף כאלה, גם אם המשמעות המיידית של זה היא שנים על גבי שנים של תשלום ההלוואה, ולא מעט ריביות נלוות. אז כיצד ניתן להקטין את הנזק? אופציה נפוצה בעולם, אשר זוכה לתשומת לב עצומה גם בישראל, היא המינוף הכלכלי.

מהו מינוף כלכלי?

בעיקרו של דבר, מינוף הוא מונח בעולם הפיננסי שמוצא את ביטויו בתחומים רבים (אשר המרכזי שבהם הוא הבורסה). מינוף זהו מצב שבו נעשה שימוש בכסף שאינו ברשותו של האדם על מנת לבצע רכישה בסדר גודל כלשהו. לקיחת משכנתא היא דוגמא מובהקת לכך: כי, בינינו, לאיזה זוג צעיר יש בחשבון הבנק שלו את מיליוני השקלים הדרושים לרכישת דירה במרכזה של תל אביב? הגורם שמשלם את הכסף על רכישת הדירה, במקרה של משכנתא, הוא כמובן בנק למשכנתאות. על מנת שזה יתרחש, בדרך כלל ידרוש הבנק מרוכש הדירה הפוטנציאלי להגיע לסניף עם כשליש מגובה הנכס, כאשר הבנק בעצמו מתייחב להשלים את היתרה. ולא, כמובן שזה לא נעשה מתום לב: את הרווח שלו עושה הבנק דרך הריביות המתווספות לכל תשלום ותשלום.

משכנתא היא מושג רחב מאד

חשוב לזכור כי אין משכנתא אשר דומה לרעותה. בכל אחד מהמקרים, נלקחים גורמים רבים דוגמת שווי הנכס, התנאים אשר מציע הבנק הנתון, מאפייני רוכש הדירה ועוד. מלבד זאת, קיים מגוון רחב של סוגי משכנתאות: משכנתא לא צמודה, משכנתא בריבית משתנה או בריבית קבועה, משכנתא חצי קבועה, משכנתא שקלית או דולרית על בסיס הלייבור- והרשימה עוד ארוכה.

הסיוט הכי גדול: אי עמידה בתשלומים

בפן החיובי, משכנתא היא פיתרון אידיאלי לרכישת דירה, והצעד המועדף על ידי כל אדם שאינו איל הון או בעל היסטוריה עשירה של זכיות בלוטו. אולם, הבעיות מתחילות כשלא מצליחים לעמוד בהחזרים החודשיים לבנק. במקרה כזה, המינוף למעשה משנה את כיוונו ומתחיל לנגוס ברעבתנות בהון של הרוכש שנמצא- נכון מאד- בבנק. כדי לראות כיצד המינוף בענף הנדל''ן יכול להשתבש מספיק להסתכל אל ארץ האפשרויות הבלתי מוגבלות. אחת הסיבות העיקריות למשבר הנדל''ן הגדול שתקף את ארצות הברית בשנים האחרונות היא מינוף יתר, הן של הבנקים, המשקיעים או רוכשי הדירות. את התוצאות של משבר זה רואים עד היום בכל רחבי העולם, כולל בארצנו הקטנה: מחירי הדירות הרי לא הרקיעו שחקים יש מאין.

אל תתנו לבנקים להתעשר על חשבונכם

הבנקים השונים ברחבי הארץ נבדלים ביניהם בהרבה דברים. אולם, אלמנט אחד מאפיין את כולם, והוא הרצון לעשות רווח על חשבון הלקוח חסר האונים. כתוצאה מכך, כוללת כל הלוואת משכנתא עשרות סעיפים על גבי סעיפים, שאמנם ייראו תמימים לאדם מן היישוב- אבל כוללים לא מעט מלכודות פיננסיות, שיציאה מהן עלולה להתבצע עם אובדן של מאות אלפי שקלים. לכן, ההמלצה העיקרית שלנו היא לקרוא היטב את פרטי העסקה עליה את חותמים. מכיוון שסביר להניח שאת רוב הסעיפים לא תבינו כלל, נסו לקרוא אותם בשנית: הפעם עם גורם מקצועי שענף הנדל''ן קרוב לליבו. יש לא מעט יועצים שתמורת שכר טרחה סביר בהחלט ינהלו עבורכם את המשא ומתן עם הבנקים, ויבטיחו כי בסופו של דבר תבחרו בעסקה הטובה ביותר שיכלתם לבקש.