סילוק משכנתא

לסגור את המשכנתא בתשלום אחד

לאחר כמה שנים של תשלום החזרי משכנתא חודשיים קבועים בתוספת ריבית והצמדות למיניהן יכול לקרות מצב של קבלת סכום כסף גדול, בין אם מירושה, פרס, או שחרור של קרן כלשהי. במצב כזה, או כל מצב אחר שבו לוקח המשכנתא מחזיק בסכום כסף שיכול לכסות את ההלוואה או חלק גדול ממנה נפתחת בפניו האפשרות של סילוק משכנתא או סילוק של חלק מהמשכנתא – המשמעות של סילוק היא פריעת הלוואה והחזר הכסף לבנק מוקדם יותר מאשר התקופה שנקבעה מראש, על פניו זה נשמע פשוט והלוואי על כולנו מצב כזה אך בפועל לא תמיד כדאי לבצע סילוק משכנתא ויש לבחון את הנושא לעומק. [elementor-template id="2589"]

לא כמו למחזר משכנתא

סילוק משכנתא אינו כמו תהליך של מיחזור משכנתא, חלק מההגדרות דומות אך חשוב לא להתבלבל בין השניים. כאשר מסלקים משכנתא למעשה סוגרים אותה על ידי תשלום ההלוואה לבנק וכאשר ממחזרים משכנתא אז סוגרים את המשכנתא הזו אך רק כדי לקחת משכנתא שונה בתנאים מועדפים ובמשך תשלום ההחזרים החודשיים. מיחזור משכנתא מתאים לתקופות בהן התנאים בשוק או התנאים האישיים השתנו משמעותית לעומת זמן לקיחת המשכנתא והלווים ישלמו פחות בשינוי התנאים ואילו סילוק מתאים כאשר כאמור יש סכום כסף גדול לסגירת ההלוואה.

מה בדיוק ההתלבטות פה?

כאשר מציגים את המהות של סילוק משכנתא בצורה פשוטה קשה להבין מה ההתלבטות פה, הרי על פניו תשלום מלא של המשכנתא נשמע עדיף בהרבה על המשך השעבוד לבנק ותשלום אחוזי ריבית לא ידועים במשך שנים רבות נוספות. אך כמו בדברים רבים בתחום המשכנתאות, המציאות מורכבת יותר ודורשת התייחסות ובחינה של כמה נקודות כי יכול להיווצר מצב שבו אמנם נפטרים מהמשכנתא אך מפסידים כסף בתהליך מאשר מצב של המשך התשלומים כרגיל.

סילוק לעומת השקעה

כאשר בוחנים סילוק משכנתא יש לקחת בחשבון את הריבית או הרווחים שניתן להשיג דרך תיק השקעות, האם הפרש הריבית בין ריבית המשכנתא לבין הריבית מתיק ההשקעות גבוה מראה שריבית המשכנתא גבוהה יותר אז כדאי במחשבה ארוכת טווח לבצע סילוק. דבר נוסף שיש לתת עליו את הדעת בין המשך תשלום המשכנתא לבין תיק השקעות הוא נושא המיסוי. רווחים על השקעות חייבים ב-20% מס ואילו החזרי המשכנתא מקנים זיכויי מס.

עמלות של הבנק

בהתאם למסלול המשכנתא הקיים, או תמהיל המשכנתא, יש עמלות שונות שיש לשלם לבנק למשכנתאות בביצוע סילוק משכנתא. יש לבחון את העלויות של העמלות האלו ולחשב אותן בתהליך כולו. העמלות יכולות להיות הפרשי מדד, הפרשי שערי מט"ח, עמלות פירעון מוקדם במשכנתאות בריבית קבועה ועוד. גורם נוסף שיש לקחת בחשבון הוא דמי היוון על סילוק משכנתא, שיכולים להיות גבוהים מאוד. מדובר על הפרשי הריבית בין ריבית המשכנתא שנקבעה לבין הריבית בפועל באותו זמן. כמובן שאין החזרים במקרים של הפרש ריבית לטובת הלווה.