איך לוקחים משכנתא בצורה נכונה ומקצועית

לקיחת משכנתא היא החלטה גדולה ומורכבת שדורשת התייחסות זהירה ומעמיקה. מאחר שמדובר בהתחייבות כספית ארוכת טווח, יש לבחון היטב את כל ההיבטים הקשורים בנושא לפני לקיחת ההחלטה.  במאמר זה נתייחס לשיקולים השונים  

בחירת הבנק המתאים

הצעד הראשון בתהליך לקיחת משכנתא הוא בחירת הבנק שממנו תילקח המשכנתא. כדאי להשוות בין מספר בנקים ולראות איזה מתוכם מציע את התנאים הטובים ביותר עבור סוג המשכנתא המבוקשת. כך למשל, בנק אחד עשוי להציע ריבית נמוכה יותר למשכנתא צמודת מדד בעוד שבנק אחר עשוי להציע ריבית מופחתת למשכנתא בריבית קבועה. כדאי גם לבחון את חבילות הביטוח והשירותים השונים שהבנקים מציעים.

הגשת בקשה לאישור עקרוני

לאחר בחירת הבנק המתאים, יש להגיש בקשה לאישור המשכנתא. הבקשה נבחנת על ידי נציג הבנק ומתקבל אישור עקרוני ראשוני על גובה הסכום שהבנק מוכן לאשר על בסיס הנתונים האישיים ומצב התעסוקה וההכנסות של מבקש המשכנתא.  

בירור לגבי מסמכים נדרשים

לאחר קבלת האישור העקרוני, יש להתחיל בתהליך איסוף המסמכים הנדרשים לשם קבלת המשכנתא. בין המסמכים: תלושי משכורת עדכניים, טפסי 106 (דו"ח הכנסות שנתי למס הכנסה), אישור על יתרות חשבון בנק מעודכן ומסמכי בעלות על נכסים כמו דירות. חשוב להכין מראש את כל המסמכים הנדרשים כדי שהתהליך יעבור מהר וביעילות. יעוץ משכנתאות בראשון לציון א בכל ישוב אחר, יכול לסייע במצבים שכאלה  

הערכת שווי הנכס ובדיקת יכולת החזר

השלב הבא הוא הערכת שווי הנכס שעבורו יילקח המשכנתא (בית/דירה) על ידי שמאי מוסמך מטעם הבנק. בנוסף, הבנק בוחן את יכולת ההחזר של המשכנתא על בסיס ההכנסות וההוצאות של מבקש המשכנתא. על המבקש להציג תחזית מפורטת של הכנסותיו והוצאותיו כדי לאפשר לבנק לקבוע שאכן יש ביכולתו לעמוד בהחזרי המשכנתא.  

חתימת החוזה ובחירת סוג הריבית

לאחר קבלת כל האישורים הנדרשים, מגיע השלב של חתימת חוזה המשכנתא עם הבנק. בשלב זה יש לבחור את סוג הריבית המועדפת: ריבית משתנה (דו חודשית / חצי שנתית) או ריבית קבועה. יש לשקול את יתרונות וחסרונות של כל סוג. למשל, ריביות קבועות נותנות וודאות רבה יותר לאורך כל תקופת המשכנתא, אך עלולות להיות יקרות יותר בטווח הארוך בהשוואה לריביות משתנות.  

הסדרים עם חברות ביטוח

לאחר חתימת החוזה, יש לסדר פוליסת ביטוח חיים לכיסוי המשכנתא למקרה של אובדן כושר עבודה, מוות או אבטלה. גם כאן כדאי להשוות בין מספר חברות ביטוח ולבחור את הפוליסה הכי מתאימה. במקביל, יש להסדיר את תשלומי המיסים והארנונה על הנכס.  

ניהול נכון של חשבון המשכנתא

לאחר קבלת סכום המשכנתא, חשוב לנהל את החשבון בצורה מסודרת כדי להימנע מקנסות והוצאות מיותרות. כדאי להגדיר הרשאה לחיוב חשבון להעברה אוטומטית של תשלום המשכנתא מדי חודש ולהגדיר התראות באפליקציה של הבנק כדי לעקוב אחר תנועות החשבון והיתרות שלו.