מחירי הדיור בישראל הם גבוהים מאוד, בשנת 2010 ישנה עלייה משמעותית במחירים בכל הארץ וכבר נשמעים קולות להתערבות ממשלתית להורדת המחירים וישנו חשש מהתפתחות בועת נדל"ן.
בגלל הסכומים הגדולים של הלוואות
משכנתא ועקב שינויים רגולטורים שצפויים להשפיע על כלל רוכשי הדירות חשוב כיום, יותר מתמיד, להבין לעומק את מסלולי המשכנתא השונים שמוצעים על ידי הבנקים השונים.
במאמר זה נדון במסלול
משכנתא בריבית משתנה שמציע מסלול הלוואה שמותאם פחות או יותר לתנאי השוק אך עלול להיות מסוכן יותר מאשר מסלולים סולידיים יותר באופיים.
[elementor-template id="2589"]
מה משתנה וכיצד?
משכנתא בריבית משתנה היא מסלול משכנתא שבו הריבית על הקרן, שמשפיעה ישירות על גובה ההחזרים החודשיים שיש לשלם לבנק, משתנה בהתאם לתנאים שנקבעו מראש ובנקודות זמן קבועות.
הריבית בזמן קבלת המשכנתא בוודאות לא תהיה זהה לאורך כל חיי המשכנתא והלווים יכולים להרוויח מהשינויים בריבית או להפסיד ולשלם יותר – לרוב מדובר על שילוב של הדברים כי מדובר על הלוואות לעשרות שנים. ריבית המשכנתא היא למעשה עלות המשכנתא העיקרית והיא התוספת שיש לשלם לבנק מעבר לסכום ההלוואה עצמו וההצמדות השונות למדד אם ישנן כאלו.
במסגרת משכנתא בריבית משתנה הריבית אינה משתנה בכל חודש כך שיש יציבות מסוימת של ההחזרים החודשיים בין עדכון אחד למשנהו, במשכנתא בריבית משתנה הריבית מעודכנת על פי פרמטר הריבית שנקבע מראש אחת לתקופה מוסכמת שיכולה לנוע בטווחים שבין שנה אחת לחמש שנים.
משכנתא בריבית משתנה – צמודה למדד
המסלול של משכנתא בריבית משתנה הוא חלק מסוג משכנתאות שמוצמד למדד המחירים לצרכן, יחד עם משכנתא בריבית קבועה שהיא המסלול ההפוך.
המשמעות היא שההלוואה מוצמדת בכל חודש למדד המחירים לצרכן שקובע את כוח הקנייה של השקל, עלייה במדד משקפת שסל המוצרים הבסיסי בישראל התייקר וירידה במדד משקפת הוזלה שלו וכוח קנייה חזק יותר. ההצמדה למדד של משכנתא בריבית משתנה נועדה כהגנה לבנק המלווה שלא ייפגע ויפסיד על מתן המשכנתא, עם סכום ההלוואה מוצמד למדד אז תמיד ההחזר החודשי יהיה תואם לערך האמיתי של הכסף ללא קשר למצב בזמן קבלת ההלוואה.
ההצמדה למדד יכולה להשפיע על ההחזר החודשי בכל חודש בניגוד לריבית שמשתנה רק אחת לתקופה ארוכה יותר.
איך נקבעת הריבית
במסגרת משכנתא בריבית משתנה קובעים עוגן ריבית שעל פיו מעדכנים את הריבית בכל נקודת עדכון. הריביות הנפוצות במסלולי משכנתא בריבית משתנה הן:
- ריבית גיוסים: משוקללת על ידי בנק ישראל, חישוב של עלות גיוס האשראי של הבנקים – כמה ריבית הבנקים משלמים על פיקדונות.
- עוגן שימושים: נקבעת על ידי בנק ישראל, ממוצע הריביות שמקבלים הבנקים על ההלוואות השונות.
- עוגן אג"ח גליל: ריבית שמחושבת על פי תשואת האג"ח הממשלתי גליל.
משכנתא בריבית משתנה יכולה להיות טובה לתקופות ריבית גבוהה שצפויה לרדת וכחלק מתמהיל משכנתא מאוזן.
