משכנתא היא הלוואה שלוקחים להרבה מאוד שנים, למרות כל מיני כלים כלכליים והערכות מקצועיות אין באמת דרך לדעת מה יהיו התנאים לאחר כמה שנים – הן התנאים בשוק והן התנאים האישיים של הלווים. שינוי תנאים שכזה יכול להרע את המצב מבחינת לווי משכנתאות למיניהן, בדיוק בגלל זה קיימת האפשרות של מחזור משכנתא שמאפשרת ללווים למעשה לבטל משכנתא קיימת ולקחת חדשה במקומה בתנאים חדשים שיותר מתאימים למצבם באותו זמן. [elementor-template id="2589"]

משנים את תנאי המשחק – אך לא בחינם

מחזור משכנתא היא כאמור אפשרות מצוינת ללווים לשנות את תנאי המשכנתא שלהם לכאלו שיותר יתאימו לנתונים עדכניים, אך כמובן ששינוי כזה של תנאי המשחק מבחינת הלווים והבנקים המלווים אינו בחינם ואינו נעשה בחופזה בכל שינוי קטן. על מנת למחזר משכנתא, והרי מדובר למעשה על פירעון מוקדם שלה או ביטולה כדי לקחת חדשה, יש לעיתים לשלם לבנק עמלות שונות בהתאם למסלול המשכנתא הראשוני שנבחר. עמלות אלו יכולות להיות קטנות ולא מהותיות לעומת הקרן כולה ורק להיות עמלות תפעוליות וניהוליות של הבנק אך במקרים מסוימים (בהתאם לריביות) העמלות יכולות להיות אחוזים מסכום הקרן כולה ואז כבר מדובר על סכומים משמעותיים שאסור להתעלם מהם. העמלות הגבוהות יהיו לרוב במסלולים של ריבית קבועה, כי במקרים אלו הבנק מעניק ללווים ריבית קבועה וידועה כך שיש סיכוי שהבנק ייפגע בזמן מחזור משכנתא כאשר תנאי הריבית בשוק נמוכים מאשר מה שנקבע בתחילה.

מתי למחזר משכנתא?

מצבים שמצדיקים בדיקה של תהליך מחזור משכנתא הם כאלו שמציגים שינוי משמעותי בתנאים הקיימים לעומת התנאים בזמן לקיחת המשכנתא. במרבית המקרים מדובר על מקרים של שינויים כלכליים גדולים שגורמים לתנודות בשערי ריביות המשכנתאות – בעיקר ירידות מן הסתם. זוג שלקח משכנתא בריבית קבועה כאשר הריבית במשק הייתה גבוהה ייפגע מאוד אם יהיו כמה שנים של ריבית נמוכה מאוד ולכן יכול להיות שכדאי להם לבצע מחזור משכנתא ולקחת הלוואה בתנאי הריבית הנמוכים יותר ובכך לחסוך הרבה בהחזרים החודשיים. שינויים אחרים שמצדיקים מחזור משכנתא יכולים להיות שינוי חיובי או שלילי ברמות ההכנסה של המשפחה – אם פתאום מרוויחים יותר אז יכול להיות שכדאי למחזר לתנאי ריבית מועדפים והחזרים גדולים יותר, או לחלופין, ירידה בהכנסות שלא מאפשרת המשך ההחזרים החודשיים הגבוהים ומצריכה מחזור משכנתא עם החזרים נמוכים יותר ומסלול שונה.

היכן מבצעים מחזור משכנתא?

אין חובה לבצע את המחזור באותו בנק שבו נלקחה המשכנתא הראשונה, למרות שעם עוברים את התהליך באותו בנק מדובר על פרוצדורה פשוטה יותר כמובן. כמו בקבלת משכנתא ראשונית, גם בביצוע מחזור משכנתא יש לקבל הצעות מכמה בנקים ולבצע השוואת משכנתאות מושכלת. במקרה של מעבר לבנק אחר, ההלוואה שמתקבלת היא במרבית המקרים לכיסוי המשכנתא בבנק הקודם. נושאים נוספים: סילוק משכנתא שחזור משכנתא כפתרון לחובות