אילו רכיבים יש במשכנתא ואיך ניתן לתכנן אותה נכון

משכנתא היא ההלוואה הגדולה ביותר של רוב המשפחות בארץ. גם המערכת הבנקאית תלויה במידה רבה מאוד בשוק המשכנתאות, בעיקר מפני שמשפחות רבות בארץ בוחרות להיעזר במוצר הבנקאי הנקרא משכנתא. אז רגע לפני שאתם צוללים לתהליך רכישת דירה משלכם והולכים לבנק לבקש משכנתא - כדאי קודם להבין מהם מרכיבי המשכנתא ומהי הדרך הנכונה לתכנן אותה. [elementor-template id="2589"]

מהם רכיבי המשכנתא שחשוב להכיר

כדי לקחת משכנתא בצורה ריאלית, רצוי לבקש שירות ייעוץ משכנתאות, אך כדאי שתכירו גם בעצמכם את הנושא. לפניכם הסבר קצר על כל אחד מרכיבי המשכנתא:

1. קרן- סכום ההלוואה שהבנק מעניק ללווה כדי לרכוש את הדירה.
2. ריבית על הקרן - הריבית מצטברת ומשולמת מדי חודש ושיעוריה נקבעים לפי פרמטרים שונים. הריבית יכולה להשתנות בהתאם לגובה המשכנתא, גובה ההחזרים, ושיעורי הריבית במשק.
3. תקופת ההחזר -  ככל שתקופת ההחזר קצרה יותר, כך מצטמצמות הריביות.
4. החזר חודשי - מורכב ממחיר הקרן ותוספת הריבית ועשוי להשתנות בהתאם תאורך תקופת ההחזר. גובה החזר חודשי ריאלי הוא כזה שלא עולה על 30% מגובה ההכנסות החודשיות שלכם.
5. לוח סילוקין - הטבלה המציגה את גובה ההחזרים החודשיים עד למועד פירעון מלא של ההלוואה.
6. הצמדה למדד - מסלולי משכנתא הצמודים למדד המחירים לצרכן מתייקרים בהתאם להתייקרות במשק ומגדילים את גובה ההחזר לבנק.
7. ביטוח משכנתא - מגן על הבנק מפני מקרים שבהם הלווים אינם מסוגלים לעמוד בהחזרים והוא מרכיב הכרחי לקבלת משכנתא.

איך מתכננים לקיחת משכנתא?

תכנון מוקפד יעזור לכם לחסוך כסף וזמן. מומלץ להיעזר בשירותי תכנון פיננסי מקצועי והם ייבדקו עבורכם את הדברים הבאים:

1. הכירו את שלבי התהליך, כיצד הוא צפוי לשנות את חייכם ומה הוא צפוי לדרוש מכם. מומלץ להתייעץ עם מכרים ולקרא חומר בנושא.
2. הכירו את שוק הדירות בישראל, באזור בו אתם רוצים לגור - כמה עולות דירות בגודל הרצוי לכם ובשכונה שאתם אוהבים?
3. ערכו חישוב מדויק של המקורות שלכם לגיוס הון עצמי ראשוני - חסכונות, עזרה מקרובי משפחה, קופות גמל, מכירת דירה קיימת, או סיוע ממשלתי.
4. ערכו סקר שוק לקראת לקיחת משכנתא - מה מציע כל בנק? האם כדאי לקחת משכנתא מהבנק שלכם, או דווקא מבנק אחר? בקשו הצעות אונליין ממספר בנקים והשוו ביניהן.
5. היעזרו במחשבון משכנתאות לצורך הערכה ראשונית - המחשבון יעזור לכם להעריך את גובה המשכנתא, כולל הריבית, ואת גובה ההחזר עבור כל שקל.
6. חישוב גובה ביטוח המשכנתא הצפוי - תוכלו להיעזר במחשבון של משרד האוצר.

 

לסיכום

אין כמו עזרה של אנשי מקצוע כדי לבצע את המהלך העצום הזה בצורה נבונה ובטוחה. אך אם החלטתם לעשות זאת בכוחות עצמכם - השקיעו זמן בלמידת הנושא ובהכנה ראויה לקראת המהלך. כמו שכאשר אתם בוחרים להזמין מתקנים מתנפחים להשכרה בירושלים תזמינו את אנשי המקצוע הטובים ביותר כך גם ברכישת דירה.