במערכת הפיננסית בישראל ישנם לא מעט אנשים שמתקשים לקבל אשראי או הלוואות. חלקם נתקלים בסירוב גורף מצד הבנקים, אחרים חווים דחיות עקב דירוג אשראי נמוך, ולעיתים מדובר רק בחוסר התאמה זמנית בין צרכי הלקוח לתנאים שמעמיד המוסד הפיננסי. אך האם העובדה שאדם סורב להלוואה בבנק משמעותה שהוא תקוע כלכלית? בהחלט לא. בשנים האחרונות הולך וגובר המענה לאנשים במצבים אלו, באמצעות פתרונות מימון מותאמים אישית, שמאפשרים להם להיחלץ ממעגל החובות, לשקם את מצבם הכלכלי ולעיתים אף להתפתח כלכלית.
המאמר הבא יציג את האפשרויות שעומדות בפני אנשים שמוגדרים כ"מסורבים", וייתן כלים מעשיים כיצד ניתן להתמודד עם המצב הזה ולצאת ממנו מחוזקים.
מי נחשב למסורב הלוואה?
המונח "מסורב" מתייחס לאדם שפנה לבנק או לגוף פיננסי אחר בבקשה לקבלת הלוואה, ונענה בשלילה. הסיבות לכך מגוונות:
- דירוג אשראי שלילי עקב היסטוריה בעייתית של החזרים
- עיקולים או הגבלות בבנק
- הכנסה חודשית שאינה מספקת את דרישות הסף
- היעדר בטחונות
- חובות פעילים רבים במקביל
חשוב להבין – עצם הסירוב לא מעיד בהכרח על מצב כלכלי אבוד. לעיתים הוא תוצאה של מדיניות שמרנית של הבנק או חוסר ידע של הלקוח לגבי אופן ההצגה של הבקשה. מסיבה זו, מומלץ לא להרים ידיים אלא לבחון את כל האפשרויות העומדות לרשותכם.
למה חשוב להתמודד עם הסירוב ולא להתעלם?
במקרים רבים, הסירוב להלוואה מגיע בדיוק ברגע בו האדם הכי זקוק לה – מימון חוב קיים, צורך ברכב לצרכים תעסוקתיים, תשלום חוב לחברת חשמל או אפילו עזרה לילדים. כאשר הסירוב מגיע, לא מעט אנשים נכנסים למעגל של הלוואות חוץ בנקאיות בריבית גבוהה במיוחד, דבר שעלול להחמיר את מצבם הכלכלי. במקרים אחרים, אנשים פשוט עוצרים את כל התנהלותם הכלכלית – מפסיקים להפקיד לחשבון, מושכים את כל כספם, ומעמיקים את המשבר.
לעומת זאת, התמודדות אקטיבית עם הסירוב, חיפוש פתרונות יצירתיים, והסתייעות באנשי מקצוע, עשויים לשנות את התמונה מהקצה אל הקצה.
פתרונות קיימים במסלול של הלוואות מותאמות
פנייה לגופים חוץ-בנקאיים מוסדרים
הבנקים בישראל אינם הגוף היחיד המציע הלוואות. קיימים כיום עשרות גופים חוץ-בנקאיים המפוקחים על ידי רשות שוק ההון, המציעים מגוון פתרונות אשראי. לרוב, תנאי ההלוואות שלהם גמישים יותר, ואף כוללים אפשרות להחזרים מותאמים לפי יכולת, פריסה רחבה של תשלומים, והלוואות גם במקרים שהבנקים סירבו.
חשוב מאוד לוודא שמדובר בגוף חוקי, מפוקח, ובעל רישיון תקף. הלוואות בשוק האפור או מול גורמים פרטיים ללא פיקוח – עלולות להפוך לסכנה של ממש.
התאמת תנאי ההלוואה ליכולת הכלכלית
כאשר בונים תכנית פיננסית מסודרת, חשוב שההלוואה לא תהיה רק “אישור טכני” אלא מותאמת ליכולת ההחזר האמיתית של הלקוח. יש לבדוק:
- סכום הלוואה שתואם את מטרת השימוש
- החזר חודשי שלא עולה על 30% מההכנסה הפנויה
- תקופת פירעון שתאפשר אוויר נשימה
פעמים רבות, בעזרת תכנון נכון ניתן לא רק לקבל הלוואה – אלא להפוך אותה לכלי לצמיחה כלכלית.
שימוש בביטחונות
אנשים שנדחו על ידי הבנק עקב חוסר ביטחונות, יכולים לעיתים להציע נכס כלשהו כערובה – דירה, רכב, תוכנית חיסכון או קרן פנסיה מסוימת (בתנאים מסוימים). כך ניתן להוזיל את הריבית ולקבל אישור גם כשדירוג האשראי נמוך.
חשוב לבדוק היטב את הסיכונים ולהתייעץ עם גורם מוסמך לפני שעושים שימוש בנכסים אלו.
חשיבות הליווי האישי וההכוונה הפיננסית
לרוב האנשים אין את הידע או הניסיון בניהול מו"מ מול גופי מימון. כאן נכנס לתמונה הליווי המקצועי של יועצי מימון. יועץ מנוסה יודע כיצד להציג את הנתונים בצורה שתבליט את החוזקות של הלקוח, יכיר את הגופים הנכונים לפנות אליהם, ולעיתים אפילו יוכל להשיג תנאים טובים בהרבה ממה שהלקוח היה מקבל לבדו.
בנוסף, תהליך הליווי כולל גם בניית תכנית הבראה פיננסית כוללת, כמו איחוד הלוואות, הפחתת תשלומים חודשיים, ובניית מסגרת כלכלית יציבה להמשך הדרך.
עלות מול תועלת – האם זה שווה?
אנשים רבים נרתעים מהוצאות נוספות כאשר הם כבר נמצאים בקושי כלכלי, ולכן חוששים לפנות לייעוץ פיננסי. אך חשוב לזכור – ייעוץ נכון חוסך כסף, לא מוסיף.
ברוב המקרים, עלות הליווי מתגמדת מול החיסכון בריביות, קיצור תקופת ההחזר, והשגת אשראי בתנאים טובים. מעבר לכך, מדובר בהשקעה ארוכת טווח ביציבות הכלכלית של המשפחה או העסק.
טיפים ראשוניים למי שסורב לקבלת הלוואה
- שמרו על שיח מסודר עם הבנק – אל תתפרצו או תאשימו. נסו להבין את הסיבה המדויקת לסירוב.
- בדקו את דירוג האשראי שלכם – ייתכן וניתן לשפר אותו לפני ניסיון נוסף.
- אחדו הלוואות קיימות – פעמים רבות איחוד חובות לכדי הלוואה אחת בתנאים טובים, תפתח לכם דלת לקבלת אשראי נוסף.
- היו שקופים – כאשר פונים לגוף מימון, עדיף לשים את כל הקלפים על השולחן – בעיות, היסטוריה בעייתית, הכנסות לא קבועות. זה יאפשר בנייה של תכנית נכונה יותר.
- אל תפעלו לבד – הסתייעו בגורמים מוסמכים. זה חוסך זמן, טעויות, ולרוב גם כסף.
מה הקשר בין הלוואות למסורבים לתכנון פיננסי משפחתי?
אחד ההיבטים המרכזיים של תכנון כלכלי נכון הוא שליטה על הוצאות והכנסות. ברגע שנכנסת לתמונה הלוואה שלא ניתן להחזירה או שהיא גוררת עלויות גבוהות מהיכולת הכלכלית, כל המבנה הפיננסי מתערער.
לעומת זאת, הלוואה מותאמת יכולה להיות כלי לשיקום כלכלי. כאשר בונים את ההלוואה כחלק מתכנית כוללנית שמביאה בחשבון את הוצאות התא המשפחתי, ההכנסות, תחזיות עתידיות ויעדים – היא הופכת למנוף להבראה וליציבות.
כאן נכנסת לתמונה עבודת עומק של יועצים ומומחים שיכולים לקחת את הנתונים, לבצע ניתוח מקיף, ולהציע פתרון שלא רק יענה על צורך רגעי, אלא יפתור בעיה שורשית.
שילוב ידע פיננסי עם ראייה מערכתית – יתרון הכרחי
כאשר פונים לגורם שעובד רק עם בנקים או רק עם גוף מימון אחד, מקבלים תמונה חד-צדדית. אך כאשר יש בפני היועץ מעל 50 גופי מימון, הוא יכול להשוות תנאים, לבחון את ההתאמה לכל גוף, ולעיתים לייצר עבור הלקוח תמהיל אשראי אידיאלי.
דוגמה טובה לכך היא משרד רוזנברג – שחר יועצים, הפועל בשוק המימון כבר מעל 18 שנה, עם התמחות בפתרונות מותאמים אישית לאנשים שהתמודדו עם סירוב מהבנק. בזכות הקשרים ההדוקים עם גופים פיננסיים, הידע בכלכלת משפחה, ושיטת עבודה מבוססת תוצאות – הצליח המשרד לסייע לאלפי משפחות ועסקים להיחלץ ממצבים פיננסיים מאתגרים.
סיכום – למה לא לוותר?
קבלת סירוב להלוואה היא לא סוף פסוק – אלא קריאה לפעולה. ניתן להתמודד עם המצב, לקבל תמונת מצב מדויקת, לבנות אסטרטגיה ולהוציא לפועל פתרון אמיתי. אין צורך להתפשר על פתרונות יקרים או מסוכנים. עם הבנה נכונה, ליווי מקצועי ופעולה אקטיבית – גם אנשים עם רקע בעייתי יכולים להגיע ליציבות כלכלית ואפילו לצמיחה.
במקום להיכנע למציאות – אפשר לייצר אחת חדשה.
